yandex rtb 1
ГоловнаЗворотній зв'язок
yande share
Главная->Гроші і кредит.Менеджмент->Содержание->1.5. Банковская политика: цели, составные элементы и порядок формирования

Банк и финансовый менеджмент

1.5. Банковская политика: цели, составные элементы и порядок формирования

 

Банковская политика относится к числу стратегических планов коммерческого банка. Она определяет долговременные цели, пути развития банка, а также комплекс мер по их реализации.

Цели определяют исходные подходы к развитию банка. Как коммерческое предприятие банк должен ориентироваться на такую деятельность, которая приносит ему прибыль. А величина прибыли зависит от объема и структуры активов и депозитов, объема доходов и расходов, эффективности  деятельности банка.

Целевые установки банка обычно связываются также со стабильной базой доходов, а это предполагает акцент на развитие традиционных услуг банка, на долговременное и комплексное обслуживание клиентов.

Долговременные цели развития банка включают ориентацию на обеспечение его надежности, как условия доверия вкладчиков к банку.

Надежность банка есть глубинная качественная характеристика его деятельности, складывающаяся на протяжении всего периода функционирования.

Критериями надежности являются:

·         Достаточный объем собственного капитала,

·         Качество активов,

·         Ликвидность,

·         Доходность,

·         Качество управления банком.

Целевая установка на надежность коммерческого банка предполагает учет совокупности факторов, обеспечивающих соблюдение указанных критериев.

Наряду с экономическими целями развития банковская политика определяет также место данного банка в решении общехозяйственных задач. Банк объективно необходим для развития экономики, являясь важной ее составляющей

Соотношение всех указанных выше целей специфично для каждого банка. Но важно, чтобы все они органически сочетались друг с другом.

Цели банка непосредственно связаны с концепцией его развития, включающей объемы конкретного банка, сферы и направления деятельности; характер его деятельности. Концепция содержит описание наиболее общих черт будущего развития банка.

Каждый банк для себя должен решить, каким предстоит ему быть по объемам. Объем банка определяется его активами, а они в свою очередь зависят от объема собственного капитала и депозитной базы банка.

Некоторые банки, достигшие параметров крупных банков внутри страны могут строить прогноз вхождения в мировую банковскую элиту.

Банк должен определить для себя также сферу деятельности, имея в виду универсализацию или специализацию. Специализация банков и кредитных учреждений может идти как по пути развития определенных видов банковского бизнеса ( ипотечный, кредитования, инвестиционной, трастовой и т.д.), так и по пути сосредоточения своих операций в индивидуальных секторах клиентов ( население, муниципальное хозяйство, фермерство и т.д.). Специализация может выразиться в акцентировании внимания на региональном развитии экономики.

Концепция развития банка включает также определение продукта, который он предлагает рынку: виды кредитов, виды платных услуг, включая консультации и помощь в обучении финансового персонала, клиентов банка.

Таким образом, концепция развития банка должна охватывать следующие вопросы: каким по объемам видит себя банк, кто будут наши клиенты, какую продукцию будет предлагать банк.

Разработка концепции включает изучение сложившегося рынка банковских услуг данного банка (круга клиентов, их потребностей), потенциального (возможного) рынка аналогичных или новых услуг (путем анкетирования клиентов), осуществления анализа затрат и возможностей банка, конкурентоспособности его на соответствующих рынках.

 

Для этого должна быть:

·         разработана маркетинговая стратегия и организована маркетинговая служба;

·         создана аналитическая служба ;

 

Поскольку финансовый результат деятельности банка является отправной точкой формирования концепции, проводится анализ фактических результатов по ряду направлений: факторный анализ прибыли, анализ рентабельности каждой сделки ( на  основе определения дохода и индивидуальных затрат), анализ финансовых результатов по филиалам. По всем этим направлениям анализа разрабатываются специальные методики.

Определение концепции развития банка позволяет сформировать задачи, вытекающие из нее и касающиеся банка в целом. Они конкретизируют наиболее важные параметры его развития. К таким параметрам относятся: рост (в %) прибыли, активов, депозитов, кредитов; прибыль на активы и на собственный капитал; доходы от платных услуг, численность штатов.

В украинских условиях при планировании важнейших показателей деятельности банка целесообразно учитывать регулятивные нормы, принятые на Украине и за рубежом  в целях предотвращения необоснованного риска. К ним относятся :

·         Уровень достаточности капитала, установленный Базельским соглашением в размере не менее 8% от активов, взвешенных с учетом риска;

·         Предельная доля кредитов в общей сумме активов – не более 65%;

·         Преимущественное обеспечение кредитов собственной депозитной базой;

·         Преимущественный рост прибыли за счет  процентного и непроцентного дохода;

·         Установление нормы ликвидности.

Стратегия банка в целом конкретизируется и развивается на уровне отдельных подразделений (кредитного, депозитного, инвестиционного и др. отделов). Стратегия отдельного подразделения отражает и основные параметры деятельности на конкретных рынках.

В самом процессе планирования руководители подразделений ориентируются на общие задачи и направления развития, а также на собственные выводы из анализа состояния конкретного вида банковского бизнеса.

Банковская политика включает также систему мер по реализации стратегических задач банка. Эта часть банковской политики (тактика банка) позволяет создать единые правила поведения сотрудников банка при выполнении своих обязанностей.

 

 

7