yandex rtb 1
ГоловнаЗворотній зв'язок
yande share
Главная->Гроші і кредит.Менеджмент->Содержание->3.5. Потребительский банковский кредит

Банковские операции

3.5. Потребительский банковский кредит

Потребительский кредит ─ это кредит, который предоставляется только в национальной денежной единице физическим лицам ─ резидентам Украины на приобретение потребительских товаров длительного пользования и услуг и который возвращается в рассрочку, если иное не предусмотрено условиями кредитного договора.

Потребительский кредит имеет много специфических особенностей, связанных с особенностями личного потребления граждан.

Во-первых, этот вид кредита отражает отношения между кредитором и заемщиком, содержание которых состоит в кредитовании конечного потребления, в отличие от кредитов, которые предоставляются субъектам хозяйствования для хозяйственных целей или для приобретения активов, что вызывает движение стоимости.

Во-вторых, к потребительскому кредитованию заемщики, как правило, приходят, когда им не хватает собственных средств, тогда как юридические лица часто используют полученный кредит как источник будущего дохода.

В-третьих, потребительский кредит получают, как правило, физические лица.

В-четвертых, возврат одолженной стоимости при потребительском кредитовании осуществляется не в результате освобождения средств у заемщика, а в результате их поступления или нагромождения.

В-пятых, потребительский кредит является способом удовлетворения потребительских потребностей, то есть личных, индивидуальных потребностей людей. Такой кредит ускоряет получение определенных благ (товаров, услуг), которые потребитель мог бы приобрести в будущем, накопив средства, необходимые для покупки этих ценностей или услуг.

В-шестых, все виды потребительского кредита имеют социальный характер, т.к. они содействуют разрешению социальных проблем ─ повышению жизненного уровня населения (прежде всего, с низким и средним уровнем дохода), утверждению принципов социальной справедливости.

Субъектами потребительского кредита могут быть:

1.      в роли заемщика ─ физические лица;

2.      в роли кредитора:

-        банки (банковские потребительские кредиты);

-        торговые организации;

-        кредитные учреждения небанковского типа (ломбарды, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, пенсионные фонды, строительные общества и др.);

-        предприятия, где работают заемщики;

-        иные физические лица (личные потребительские кредиты).

Объектом кредита выступают:

-       затраты, связанные с удовлетворением потребностей населения текущего характера;

-       затраты, связанные с приобретением товаров длительного пользования;

-       затраты капитального характера на строительство, приобретение или ремонт жилья; газификацию индивидуальных жилищных домов, присоединение их к сети водоснабжения; на строительство надворных строений, приобретение и строительство садовых домов и др.;

-       затраты на неотложные потребности.

Учреждения банков предоставляют кредиты совершеннолетним дееспособным гражданам Украины, которые имеют постоянный источник доходов.

При предоставлении кредита преимущество предоставляется гражданам, которые получают заработную плату, пенсию и другие денежные доходы через учреждения банка, являются акционерами банка или имеют депозитный счет в учреждении банка.

Классификация потребительских займов может быть проведена по цепи признаков, в том числе по типу участников, видам обеспечения, срокам использования, целевым направлениям использования (объектам), методам погашения и объемам кредитования и прочее.

По субъектам кредитного договора (типу кредитора и заемщика) различают:

-       банковские потребительские займы;

-       займы, предоставленные населению торговыми организациями;

-       потребительские займы финансово-кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);

-       личные или частные потребительские займы, предоставленные частными лицами;

-       потребительские займы, предоставленные физическим лицам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

По обеспечению различают займы:

-       необеспеченные (бланковые);

-       обеспеченные (заставой, гарантиями, поручительствами, страхованием).

Основной причиной, по которой банк требует обеспечение, является риск понести убытки в случае нежелания или невозможности заемщика погасить кредит в обусловленные договором сроки и в полном объеме.

По срокам кредитования потребительские займы разделяют:

-       на краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);

-       среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);

-       долгосрочные (сроком более 3-5лет).

Краткосрочный займ можно оформить на определенный срок(в пределах года) или до вопроса. Займ до востребования не имеет фиксированного срока, и банк может пожелать его погашения в любое время. При предоставлении займа до востребования часто предусматривается, что заемщик сравнительно платежеспособный и активы, в которые вложены его займы, могут быть трансформированы в денежные средства в кратчайший срок.

По направлениям использования (объектам кредитования) потребительские займы можно разделить на кредиты:

-       на неликвидные нужды;

-       строительство и приобретение жилья;

-       приобретение товаров длительного пользования;

-       капитальный ремонт индивидуальных жилищных помещений, их газификацию и присоединение к сетям водоснабжения и канализации;

-       строительство надворных строений для скота и малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве;

-       начальный взнос в жилищно-строительный кооператив и др.

По методу погашения различают займы, которые погашаются одноразово и займы с рассрочкой платежа.

Кредиты без рассрочки платежей имеют важную особенность ─ по таким кредитам погашение задолженности и процентов осуществляется один раз. Примером таких займов могут быть так называемые бриджинг-займы, которые выдаются для приобретения нового дома частным лицом в сумме разницы стоимости нового и старого дома владельца.

Займы в рассрочку платежа включают:

-       займы с равномерным периодическим погашением займа (ежемесячно, ежеквартально и т.д.);

-       займы с неравномерным периодическим погашением займа (сумма платежа на погашение займа изменяется (возрастает или снижается) в зависимости от определенных факторов (например, по мере приближения даты окончательного погашения займа или завершения кредитного договора займа с неравномерным периодическим погашением).

По способу уплаты процентов займа классифицируют такие виды:

-       займы с удержанием процентов в момент ее предоставления;

-       займы с уплатой процентов в момент погашения кредита;

-       займы с уплатой процентов одинаковыми взносами на протяжении всего термина использования (ежеквартально, раз в полгода или по специально определенному графику).

По характеру круговорота средств займы разделяют на разовые и возобновляемые (револьверные). К револьверным кредитам, как правило, относят кредиты, предоставленные клиентам по кредитным карточкам или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта. Кредитные линии по счетам до вопроса частных лиц менее распространены в мировой банковской практике, но используются аналогично кредитам по кредитным карточкам.

В целом предоставленная выше классификация отображает разнообразие потребительских займов, но не исчерпывает возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить.

Величина кредитов, предоставляемых гражданам, может быть ограничена:

-       определенной  величиной, установленной банком для конкретного вида кредитов;

-       платежеспособностью заемщика, его возможностью полностью и в установленный срок вернуть полученный кредит;

-       стоимостью залогового имущества и ценных бумаг, которые могут быть предоставлены заемщиком (другим лицом) на обеспечение возврата кредита с учетом вида заставы.

Решая вопрос о предоставлении соответствующего вида потребительского займа, банк-кредитор может выдвинуть к потенциальному заемщику такие требования:

-       будущий клиент должен быть резидентом и гражданином Украины;

-       не должен иметь иной кредитной задолженности перед банком;

-       величина займа не должна превышать общий годовой доход клиента и превышать установленный банком объем;

-       заемщик должен иметь возможность сделать собственный взнос в оплату товара в определенном размере (например, процент от стоимости товара) в кассу или на счет торгового заведения или на заемный счет заемщика в банке и др.

Обращаясь в банк для предоставления кредита, заемщик должен подать такие документы:

-       заявление для получения кредита ;

-       анкету заемщика ─ физического лица ;

-       справку с определением общей суммы получаемого годового дохода заемщика и членов его семьи ;

-       копию справки Государственной налоговой инспекции о получении идентификационного кода;

-       паспорт гражданина Украины;

-       счет-фактуру на потребительские товары, которые планируется приобрести за счет кредита;

-       в случае кредитования под залог ─ ксерокопии документов о праве собственности на заложенное имущество.

В рамках оценки кредитного риска осуществляется анализ кредитоспособности заемщик. Для этого на основании предоставленных документов работник кредитного отдела определяет:

1.      сумму месячных доходов, которая состоит:

-        с заработной платы с вычетом налогов;

-        помощи на детей;

-        пенсии;

-        суммы процентов по вкладам и ценным бумагам;

-        иных доходов.

2.      сумму месячных затрат, которая состоит:

-        с текущих затрат;

-        взносов по страхованию;

-        сумм погашения предыдущих кредитов;

-        квартирной платы;

-        иных затрат.

 

Работник кредитного отдела рассчитывает коэффициент платежеспособности

заемщика по формуле:

Коэффициент платежеспособности

=

Месячные доходы

Месячные платежи по займу и

проценты по нему + месячные затраты

Этот метод называют методом определения реального дохода заемщика.

 

12