yandex rtb 1
ГоловнаЗворотній зв'язок
yande share
Главная->Право->Содержание->Тема 1. БАНКОВСКОЕ ПРАВО: ПРЕДПОСЫЛКИ СТАНОВЛЕНИЯ И НАБОР ЗНАЧЕНИЙ

Банковское право

Тема 1. БАНКОВСКОЕ ПРАВО: ПРЕДПОСЫЛКИ СТАНОВЛЕНИЯ И НАБОР ЗНАЧЕНИЙ

 

1. История развития правовой мысли свидетельствует о том, что право возникает, видоизменяется и конденсируется в зависимости от потребностей общества, от характера отношений в нем, опосредуемых государственной или негосударственной инфраструктурой. При этом правовая материя существует в различных формах (право, правовые представления, правовая практика). Содержание права, равно как и его возможности воздействия на реальное поведение людей, чаще всего предопределяются экономическими потребностями, лежащими за пределами права, теми социально-экономическими процессами, которые обусловливают правовые явления на каждом конкретном этапе развития общества.

В настоящее время в Украине, как и во всем мире, происходят существенные изменения, соотносимые с проблематикой банковского права, в частности:

— принципиально возрастает роль безналичных расчетов, которые осуществляются не только в силу предписания закона, но и по соображениям удобства, экономичности; при этом используются новые формы расчетов;

— деньги, ценные бумаги еще больше отделяются от собственника, иного распоряжающегося ими лица; они, как правило, не находятся в физической власти, что меняет характер риска владения ими (риск кражи заменяется риском инфляции, банкротства);

— продолжает возрастать и расширяется роль институтов, опосредующих денежное обращение, в осуществление которого внедряются компьютерные технологии, по-новому ставящие проблему распределения рисков;

— все более важными становятся “будущие деньги” как для немедленного, так и для отложенного использования;

— наряду с тремя ветвями власти, а также четвертой (пресса) возникает новая ветвь — банковско-финансовая власть, которая но юридический природе не является ни исполнительной, ни законодательной, ни тем более судебной. Эта ветвь приобретает весьма значимые и существенные для жизни всей страны экономические и управленческие параметры, не считаться с которыми нельзя, которые развиваются но собственным закономерностям и государственное воздействие на которые ограничено.

2. Под влиянием этих и многих других факторов формируются предпосылки становления банковского права, коренящиеся непосредственно в праве и правовом обороте. Они охватывают как национальные системы законодательства, так и международную правовую среду и состоят в том, что:

а) повсеместное развитие банковского права (США, Германия, Канада и другие страны), неизбежно влечет за собой возникновение нового правового механизма и языка, которым необходимо владеть. Отсутствие соответствующего международным правилам украинского банковского права приведет к проигрышу юридических споров, к непониманию при организации взаимодействия, невозможности включения украинских банков в мировую банковско-финансовую систему;

б) потребности финансово-денежного оборота ведут к дифференциации понятий, установлению различий, выделению критериев для более четких классификаций, разграничению и упорядочению правового знания, накоплению материала;

в) возникают потребности, основанные на конкуренции, в условиях которой не только и не столько прибыль предопределяет успех деятельности. Банки стремятся также обеспечить сравнительно большие:

— безопасность и надежность вкладов, экономическую выгоду, клиенту;

— стабильность, экономический рост страны;

— прозрачность своей деятельности, ее подконтрольность обществу и клиенту,

Банки, адаптируясь к этим требованиям, создают основанные на компромиссе правила игры, которые преобразовываются в правовые нормы.

В свою очередь, правовая наука вынуждена реагировать на эти предпосылки пересмотром своих подходов. Эта реакция и приводит к становлению в украинском правоведении феномена, который уже сейчас принято называть банковским правом.

3. Любой подход к анализу правовых явлений или отражающих их элементов правового языка должен начинаться с уяснения набора значений исходных понятий. При этом учитывается, что принятое содержание понятия, термина отражает пусть в смятом виде, сконденсировано историю развития науки, ее традиции и опыт.

Очевидно, что работы украинских, советских, зарубежных юристов невозможно игнорировать, без них не может быть понято современное состояние правовой науки и не могут быть сделаны никакие выводы. Именно по этим соображениям попытаемся вначале уяснить, какое значение в литературе вкладывается в понятие "банковское право".

Термин "банковское право" широко используется в научно-методической литературе и практике. Нередко одновременно с ним используется термин “банковское законодательство”. При употреблении этих понятий, как правило, имеются в виду некоторые общеизвестные значения, более или менее близкие. Речь идет о том, что участники коммуникационного процесса, информационных обменов, такие, например, как юристы, экономисты, финансисты, просто граждане, используя или воспринимая эти термины, понимают, о чем идет речь, и вкладывают в них то значение, относительно которого существует некоторое единство мнений или согласие.

В целом принятое употребление понятия или термина можно считать артефактом, т.е. созданной реальностью. Становясь предметом научного внимания, термин, имеющий или могущий иметь широкое применение, приобретает не просто содержание, но содержание с информационно-регулятивным потенциалом. Такое содержание нужно рассматривать в двух аспектах: с одной стороны, как некоторую данность, а с другой — как то, что по необходимости можно и нужно корректировать. При этом иногда приходится иметь в виду, что распространенность того или иного варианта употребления термина уже есть показатель его значимости, влияния как научного, так и практического.

В украинской юридической литературе понятие “банковское право” стало употребляться довольно широко в связи со становлением и развитием банковской системы и банковской деятельности в условиях рыночных реформ (после принятия Закона о банках и банковской деятельности 1990 года). До этого то, что сейчас именуется банковским правом, существовало в виде нескольких самостоятельных и независимых друг от друга фрагментов.

Первый фрагмент образовывали горизонтальные правоотношения, складывавшиеся между юридическими лицами по поводу осуществления расчетов, займа денег, открытия счетов в банках. Эти правоотношения традиционно в общих чертах, и только в общих, регулировались нормами гражданского права, объединенными под названием “расчетные и кредитные правоотношения”. Мало того, что такое объединение производилось и производится весьма условно, саморегулирование затрагивало только внешнюю оболочку правоотношений, не создавая механизмов отражения потребностей субъектов. В качестве субъектов правоотношений рассматривались плательщик и получатель денег, а обязательство платежа иногда даже рассматривалось только как элемент коммерческого договора. При этом на законодательном уровне не регулировались межбанковские расчеты, корреспондентские отношения банков и пр.

Естественно, в масштабах гражданского права невозможно полное решение вопроса об адекватных, экономически обусловленных формах расчетов или формах предоставления кредита, поскольку складывающиеся в этой сфере правоотношения не соответствуют принципам гражданского права. Вряд ли можно сколько-нибудь обоснованно говорить о юридическом равенстве банка и клиента, коммерческого банка и Банка Украины. Не находит должного применения в банковских правоотношениях и хорошо известный принцип диспозитивности. Техника же правового регулирования в этом случае сопровождается бесконечными ссылками на банковские нормативные акты или банковские правила. Сами же подзаконные нормативные акты чаще всего ни в какой степени не увязываются с законодательными требованиями и ввиду своей реальной применимости становятся более значимыми, чем требования закона.

Другая часть банковских правоотношений, связанная с организацией и деятельностью Национального банка Украины, и других аналогичных структур, рассматривалась в системе финансового права. Это вполне объяснимо, поскольку до 1990 года все денежные средства, с которыми работали банки, были государственными. Сама же банковская деятельность не соответствовала своей природе, она представляла собой, скорее, кассовую работу, а складывающиеся в ходе се осуществления правоотношения можно было без сомнения считать публичными. Известные специалисты в этой отрасли И.С.Гуревич и Е.А.Ровинский считали, что банковское право является подотраслью финансового права и что большая часть правоотношений с участием банка носит финансово-правовой характер. При этом Е.А.Ровинский рассматривал понятия финансовых органов и кредитных учреждений как тождественные.

Характерно, что и в том, и в другом случае термин “банковское право” не употреблялся, а соответственно использовались понятия расчетных и кредитных правоотношений и государственного кредита.

В юридической литературе последних пяти лет термин “банковское право” и банковское законодательство употребляется все чаще и не вызывает возражений. Так, М.Л. Коган рассматривает банковское законодательство в основном как совокупность правовых норм, регулирующих полномочия, обязанности и ответственность сторон в правоотношениях с участием банка. При этом, насколько можно судить из предыдущих работ того же автора, он относит все правоотношения, возникающие в данной сфере, к хозяйственно-правовым.

Прагматическую позицию в обосновании целесообразности и необходимости употребления термина “банковское право” заняла Л.Г.Ефимова, отметив, что этот термин прочно вошел в профессиональный язык практических работников и в силу этого от него не стоит отказываться.

Многогранность термина “банковское право” подчеркивают американские специалисты, довольно широко трактуя его. Они отмечают, что банковское право включает в себя не только общие принципы организации и деятельности банков, но и совокупность норм, регулирующих порядок оказания финансовых и связанных с ними услуг.

Аналогичную позицию занимают канадские юристы, отмечая, что понятием “банковское право” охватываются как конституционные, так и прецедентные основы деятельности банков и прилегающих к банковским финансовых институтов3.

В последнее время проблема содержания и структуры банковского права активно обсуждалась.

В публикациях на эту тему следовало бы специально отметить оценку банковского права как комплексной отрасли законодательства, имеющей свою родословную, восходящую к гражданскому и финансовому праву. При этом отмечалось: “Различие в данном случае отрасли законодательства и отрасли права представляется искусственным. Оно может лишь затемнить суть дела”

4. Итак, результаты анализа научной и научно-практической литературы показывают, что банковское право имеет в формулировках различных авторов, с одной стороны, как бы устойчивое ядро значений, те нечто общее, константное, а с другой — определенную зону разногласий, более или менее значимых. Если дело доходит до объяснения возможности использования данного термина, то делается ссылка на то, что он (этот термин) традиционно употребляется и имеет право на существование, поскольку надо как-то выделить и обозначить круг норм, так или иначе связанных с деятельностью банков. В принципе, это совершенно правильный подход. В целях удобства для практического использования говорят, и справедливо, о семейном, экологическом, аграрном, наследственном, авторском, муниципальном, транспортном и ином праве. С таким же успехом можно говорить об издательском, уголовно-хозяйственном, водном, горном, атомном и каком угодно праве. Выделение той или иной отрасли права этого порядка определяется не соблюдением общим правил и требований, а степенью разработанности самого массива правовых норм, интенсивностью той или иной деятельности и ее потребностями в правовом регулировании. В ряду этих понятий находится и понятие банковского права, которое в таком своем качестве имеет значительный потенциал, т.е. широкую сферу применения и набор смыслов, значимых для последующего научного анализа и правоприменения. Но содержание банковского права и его средства ввиду новизны и нестабильности нуждаются в анализе и систематизации

Можно также сформулировать вывод о том, что возникновение и становление самого понятия “банковское право” в Украине имеет экономико-управленческие основания, или условия, формирования. В качестве таких условий можно назвать следующие:

— создание новых или коммерциализация действующих банков, т.е. организаций, действующих на свой риск целью извлечения прибыли с использованием финансовых инструментов;

— становление двухуровневой банковской системы с необходимой степенью самостоятельности коммерческих банков, деятельность которых можно регулировать только с помощью права;

— развитие денежного рынка и рынка финансовых услуг. Анализ литературных источников позволяет сделать вывод о том, что, по господствующему мнению юристов, банковское право понимается как совокупность норм права, содержащих предписания, относящиеся к банковской деятельности, т.е. устанавливающих правовое положение самих банков и иных кредитных организаций, регулирующих публичные отношения банков, а также частно-правовые отношения банков с клиентами, т е. норм, в той или иной степени соотносимых с банковский деятельностью

Следовательно, при определении содержания банковского права необходимо прежде всего установить, что же такое банковская деятельность.

 

Национальный банк и его операции

 Национальный банк Украины, его задачи и функции

Национальный банк Украины (НБУ) организован в 1991 г. на базе бывшей Украинской республиканской конторы Госбанка СССР и се областных управлений. Он представляет собой систему единого банка и включает центральный аппарат, расположенный в г- Киеве, Крымское республиканское и 24 областных управления. Управления НБУ действуют от его имени в пределах предоставленных им полномочий и функций. Они подотчетны Правлению банка. К функциональным подразделениям НБУ принадлежат вычислительные, расчетно-кассовые центры, региональные и Центральная расчетные палаты. Структурным подразделением Национального банка выступает аппарат инкассации.

Руководящим органом Национального банка Украины является Правление, состав которого назначается Президиумом Верховного Совета Украины. Председатель Правления избирается Верховным Советом Украины по представлению Председателя Верховного Совета сроком на четыре года.

Национальный банк Украины не является независимым. Он подотчетен Верховному Совету и оперативно подчинен Кабинету Министров Украины. Председатель Правления НБУ входит в состав Кабинета Министров. Верховный Совет ежегодно утверждает основные направления денежно-кредитной политики, а также рассматривает отчет о работе Национального банка Украины и утверждает распределение его прибыли. Кроме того, в течение 1992 - 1993 гг. Верховный Совет Украины практиковал принятие решений, определяющих оперативную деятельность НБУ: увеличение общих объемов кредитования, выдачу целевых кредитов на пополнение оборотных средств, погашение задолженности предприятий государственного сектора, ссуд сельскому хозяйству и др. Политика Национального банка, его оперативная деятельность по денежно-кредитному регулированию координируется с программой действий и практикой работы Кабинета Министров Украины. Со второй половины 1993 г. - НБУ совместно с Кабинетом Министров начал устанавливать официальный валютный курс национальной валюты — украинского карбованца.

Законодательство Украины предопределило построение ее банковской системы в соответствии с двухуровневым принципом организации. Национальный банк является банком первого уровня. Он выполняет традиционные функции, характерные для центрального банка государства: является эмиссионным и расчетным центром государства, банком-банков и банкиром правительства.

Национальному банку Украины предоставлено монопольное право на выпуск денег в обращение. Казначейство Министерства финансов Украины не имеет права эмиссии денег и осуществляет финансирование государственных расходов в пределах поступивших доходов в бюджет, а также полученных кредитов. Этим самым обеспечена кредитная основа совокупного денежного оборота Украины.

На Национальный банк Украины возложена ответственность за создание материально-технической базы производства собственной валюты (выпущенные в обращение в начале 1992 г. денежные знаки — украинские карбованцы [купоны], а также гривни были изготовлены за рубежом), Он определяет организационно-технические основы осуществления налично-денежного оборота:

·                  правила хранения, перевозки и инкассации денежной наличности;

·                  правила выполнения кассовых операций банками и хозяйствующими субъектами;

·                  создает и управляет резервными фондами банкнот и монеты;

·                  устанавливает признаки платежеспособности денежных знаков.

Как расчетный центр страны Национальный банк устанавливает правила проведения безналичных расчетов хозяйствующими субъектами, а также организует расчеты между коммерческими банками в Украине. Он представляет интересы государства в отношениях с центральными банками других стран, в международных финансово-кредитных учреждениях. Важной задачей банка выступает налаживание системы международных межбанковских расчетов и в первую очередь — со странами СНГ.

НБУ устанавливает правила и проводит регистрацию коммерческих банков, выдает лицензии на ведение валютных операций, осуществляет надзор за деятельностью коммерческих банков на территории Украины. Как банк-банков он ведет счета коммерческих банков, осуществляет их расчетно-кассовое обслуживание, предоставляет кредиты коммерческим банкам, устанавливает правила функционирования межбанковского кредитного рынка в Украине.

Национальный банк организует кассовое выполнение бюджета банковской системой Украины, предоставляет кредиты правительству. На него возложено выполнение операций по размещению государственных ценных бумаг, обслуживанию внутреннего государственного долга. Выдача кредитов правительству осуществляется согласно решениям Верховного Совета Украины. НБУ запрещено финансировать дефицит государственного бюджета.

Кроме того, на Национальный банк возложено выполнение операций, связанных с функционированием валютного рынка Украины. Он, по согласованию с Кабинетом Министров Украины, устанавливает официальный валютный курс национальных денег, создает валютные резервы, организует операции с монетарными металлами.

На НБУ возложено регулирование банковских операций, связанных с обращением приватизационных ценных бумаг: установлением форм безналичных депозитов приватизационных ценных бумаг, эмиссия приватизационных бумаг, установление условий их хранения, учета и погашения.

Основной экономической задачей банка является обеспечение стабильности национальной денежной единицы. На ее решение направлена создаваемая им система денежно-кредитного регулирования.

Национальный банк Украины отказался от использования характерной для банковской системы бывшего СССР системы кассового планирования, определявшего оборот денег через кассы банков, и жесткого регулирования налично-денежных операций в хозяйстве как форм прямого директивного управления денежным обращением. Объектом регулирования выступает не налично-денежный, а совокупный денежный оборот. Для его оценки используется принятые в мировой практике показатели денежной массы (М1, М2, МЗ) и скорости обращения денег. Вместо ограничения объемов кредитных вложений коммерческих банков посредством установления лимитов, плановых размеров кредитования Национальный банк Украины начал использовать методы косвенного воздействия на осуществляемую коммерческими банками депозитную эмиссию.

Это означало переход от административного к экономическому ограничению объемов кредитных и других активных операций коммерческих банков — их ограничение величиной мобилизованных кредитных ресурсов. Такой переход потребовал ликвидации сложившейся в банковской системе бывшего СССР системы межбанковских расчетов по счетам межфилиальных оборотов (МФО) и внедрения расчетов между коммерческими банками через их корреспондентские счета, открытые в Национальном банке. Налаживание контроля НБУ за осуществляемой коммерческими банками кредитной эмиссией потребовало изменения системы кассового исполнения бюджета: перехода от финансирования расходов государственного бюджета на кредитной основе (за счет осуществляемой коммерческими банками согласно бюджетным поручениям Минфина Украины кредитной эмиссии) к его проведению в соответствии с реально полученными доходами.

Методы воздействия, которые используются Национальным банком Украины для проведения в жизнь денежно-кредитной политики, находятся в процессе обновления.

Возможности использования операций на открытом рынке ограничены неразвитостью рынка ценных бумаг в Украине. Государственные ценные бумаги па рынке ценных бумаг отсутствуют. Министерство финансов Украины не осуществляло эмиссию ценных бумаг. Государственные ценные бумаги бывшего СССР изымаются из обращения. Обязательства по размещенной среди юридических лиц республиканской внутренней 10-процентной ссуде Украинской ССР 1990 г. на вторичном рынке не обращаются. Возможности осуществления покупки и продажи негосударственных ценных бумаг в отношениях НБУ и коммерческих банков Украины не определены.

Характерное для операций на открытом рынке воздействие на объем ликвидных платежных средств межбанковского оборота используется при осуществлении Национальным банком операций по покупке и продаже иностранной валюты. Осуществляя скупку иностранной валюты, НБУ увеличивает объем ликвидных средств на корреспондентских счетах коммерческих банков, что увеличивает их возможности по выдаче кредитов и осуществлении других активных операций. Продажа валюты Национальным банком приводит к сокращению остатков корреспондентских счетов и побуждает коммерческие банки к сокращению активных операций. Однако состояние валютного рынка Украины в 1993 — начале 1994 гг. не позволяло широко использовать этот инструмент регулирования.

В практике работы НБУ активно используются такие методы денежно-кредитного регулирования, как:

-рефинансирование (учетная и кредитная политика);

-регулирование норм обязательных резервов;

-регулирование ликвидности коммерческих банков.

 

 

2