ГоловнаЗворотній зв'язок
Главная->Право->Содержание->118   Содержание договора займа.

Гражданское право

118   Содержание договора займа.

 Учитывая требования ст. 6 Закона Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг» договор займа, предметом которого являются денежные средства, должен содержать: название договора, адрес и реквизиты заимодателя; фамилия, имя и отчество физического лица-заемщика и его адрес или наименование, местонахождение юридического лица-заемщика; наименование финансовой операции — заем; сумму займа, порядок возвращения займа заимодателю; срок действия договора; порядок изменения и прекращения действия договора; права и обязанности сторон, ответственность сторон за невыполнение или ненадлежащее выполнение условий договора; другие условия, определенные законодательством и соглашением сторон; подписи сторон.

В случае, если предметом договора займа являются не деньги, а другие вещи, в договоре займа должны быть указаны родовые признаки таких вещей, их качество и количество.

Исходя из предмета договора займа и принимая во внимание его реальность и беспристрастность, содержание договора составляет обязанность заемщика возвратить заимодателю заем.

Согласно закону заемщик обязан возвратить заимодателю заем (денежные средства в такой же сумме или вещи, определенные родовыми признаками, в таком же количестве, такого же рода и такого же качества, которые были раньше переданы ему заимодателем) в срок и в порядке, которые установлены договором. Вместе с тем срок не является существенным условием договора займа, поскольку в случае, если договором не установлен срок возвращения займа или этот срок определен моментом предъявления требования, заем должен быть возвращен заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления заимодателем требования об этом, если другое не установлено договором (ст. 1049 ГК Украины).

Стороны договора займа имеют право самостоятельно определять срок возвращения предмета займа. Однако в некоторых случаях законодательство императивно определяет максимальный или минимальный срок, на который заем может быть предоставлен заемщику, например, компании по управлению активами не могут заключать договоры займа, срок возвращения суммы займа по которому превышает три месяца, а физические лица, которые не являются предпринимателями, могут получать заем от нерезидента на срок не превышающий полгода.

Определяя в договоре порядок возвращения займа, стороны могут предусмотреть его возвращение частями (с рассрочкой), если это разрешают свойства предмета займа, или единовременно. Однако, если договором установлена обязанность заемщика возвратить заем частями (с рассрочкой), то в случае просрочки возвращения очередной части заимодатель имеет право требовать досрочного возвращения части займа, которая осталась, и уплаты процентов, причитающихся ему согласно ст. 1048 ГК Украины (ст. 1050 ГК Украины, ст. 625 ГК Украины).

Заем считается возвращенным в момент передачи заимодателю вещей, определенных родовыми признаками, указанных в расписках, актах, накладных, квитанциях, или зачислением денежной суммы на его банковской счет (ст. 1049 ЦК Украины).

Закон не определяет момента возвращения займа, который выдан денежными средствами в наличной форме (форме дензнаков). Поэтому моментом его возвращения может быть расписка, кассовый ордер или другой документ, который подтверждает факт возвращения такого займа.

Общие нормы обязательственного права предоставляют заемщику право на досрочное выполнение обязательств относительно возвращения предмета займа, если другое не установлено договором, актами гражданского законодательства или не вытекает из сути обязательства или обычаев делового оборота (ст. 531 ГК Украины).

По договору займа, который по общему правилу является возмездным, досрочное возвращение займа может привести к уменьшению суммы процентов, которую должен получить заимодатель, в связи с чем последний не заинтересован в получении займа досрочно. В связи с этим следует считать, что по общему правилу заем может быть досрочно возвращен заимодателю в случае, если такое право установлено договором займа или актами гражданского законодательства. В отличие от этого, закон разрешает досрочное возвращение беспроцентного займа (ст. 1049 ГК Украины. Вместе с тем по указанной норме закона стороны договора беспроцентного займа имеют право предусмотреть и другое, например, невозможность досрочного возвращения беспроцентного займа заемщиком.

Другой обязанностью заемщика по договору займа является обязанность уплаты процентов, если другое не установлено договором или законом, их размер и порядок уплаты устанавливаются сторонами в договоре по собственному усмотрению. Однако в некоторых случаях законодательство ограничивает размер процентной ставки по договору займа, например, по договору, который предусматривает привлечение от нерезидентов займа в иностранной валюте, процентная ставка не может превышать размер средневзвешенной процентной ставки, по которой банки Украины предоставляют субъектам хозяйствования кредиты в иностранной валюте на внутреннем кредитном рынке.

Проценты по займам могут платиться заемщиком по установленному в договоре графику или единовременно, например, вместе с возвращением суммы займа. Тем не менее указанные условия не являются существенными для договора займа, поскольку в случае их отсутствия в договоре займа они определяются законом. Так, в случае отсутствия в договоре размера процентов по займу он определяется на уровне учетной ставки Национального банка Украины (ст. 1048 ГК Украины). Указанная учетная ставка является платой, выраженной в процентах, которая берется Национальным банком Украины за рефинансирование коммерческих банков благодаря купле векселей к наступлению срока платежа. Она состоит из номинальной суммы векселя и является наиболее низкой среди ставок рефинансирования и ориентиром цены на деньги (ст. 1 Закона Украины «О Национальном банке Украины»). В случае отсутствия в договоре срока уплаты процентов они должны платиться заемщиком ежемесячно до дня возвращения займа (ст. 1048 ГК Украины).

Заемщик также обязан по требованию заимодателя, в случае невыполнения им обязанностей, установленных договором относительно обеспечения возвращения займа, а также в случае утраты обеспечения выполнения обязательства или ухудшения его условий по обстоятельствам, по которым заимодатель не несет ответственности, досрочно возвратить заем и уплатить проценты, подлежащие выплате ему согласно ст. 1048 ГК Украины (ст. 1052 ГК Украины).

Указанные условия также являются диспозитивными, поскольку стороны могут установить в договоре и другое. Наличие в законе указанной нормы обусловлено необходимостью обеспечения выполнения обязательств по договорам займа, поскольку в некоторых случаях предоставление займа возможно лишь при наличии соответствующего обеспечения (например, предоставление займа ломбардом исключительно при наличии залога имущества).

Наиболее распространенными видами обеспечения выполнения обязательств заемщиком по договору займа является залог, поручительство и гарантия (ст. 546 ГК Украины).

В случае, если в договоре займа не установлено другое, то заемщик, который взял на себя обязанность предоставить соответствующее обеспечение и не выполнил его (например, обязался заключить договор залога имущества, но не заключил его или указанное в договоре как гарант или поручитель лицо отказалось от предоставления такой гарантии или поруки), заимодатель имеет право требовать от заемщика досрочного возвращения займа и уплаты процентов. Такие же правовые последствия для заемщика имеют место и в случае утраты обеспечения (например, при гибели предмета залога или признания судом недействительным договора обеспечения) или ухудшение его условий по обстоятельствам, по которым займодатель не несет ответственности (например, ухудшение состояния предмета залога вследствие его порчи или потери рыночной стоимости предмета залога: ценных бумаг, биржевых товаров и т.п.).

Вместе с тем в случае, если утрата обеспечения выполнения обязательства или ухудшение его условий возникли по обстоятельствам, по которым заимодатель несет ответственность (например, имущество было передано заимодателю в учреждение и погибло или было повреждено вследствие неприменения последним мер по его сохранению), вышеупомянутые правовые последствия для заемщика не наступают.

Закон, защищая имущественные интересы заемщика от недобросовестного заимодателя, предоставляет заемщику право оспорить договор займа на том основании, что денежные средства или вещи на самом деле не были получены им от заимодателя или были получены в меньшем количестве, чем установлено договором (ст. 1051 ГК Украины).

Принимая во внимание, что договор займа является реальным договором (то есть считается заключенным с момента передачи заемщику предмета займа), он может быть признан судом по иску заемщика не заключенным, в случае, если в суде будет доказано, что денежные средства или вещи не были получены им от заимодателя. В случае, если судом будет установлено, что фактически истец получил от заимодателя денежные средства или вещи в меньшем количестве, чем то которое указано в договоре, договор будет считаться заключенным на то количество, которое было фактически получено заемщиком.

Если договор займа предусматривал уплату процентов, они должны быть уплачены с фактически переданной заемщику суммы или количества вещей, установленных судом.

Статья 1051 ГК Украины, конкретизируя общие нормы ст. 218 ГК Украины, устанавливает, что в случае, если договор займа был заключен в письменной форме, решение суда не может основываться на свидетельских показаниях  для подтверждения того, что деньги или вещи на самом деле не были получены заемщиком от заимодателя или были получены в меньшем количестве, чем установлено договором.

Однако закон устанавливает, что эта норма не применяется в случае, если договор был заключен под влиянием обмана, насилия, злонамеренной договоренности представителя заемщика с заимодателем или под влиянием тяжелого обстоятельства.

Новация долга в заемном обязательстве. Закон устанавливает возможность возникновения заемного обязательства не только вследствие заключения сторонами договора займа, а и благодаря новации долга из договоров купли-продажи, найма имущества или другого основания (ст. 1053 ГК Украины).

Замена долга заемным обязательством может быть по договоренности сторон с соблюдением общих требований обязательственного права к новации.

Не допускается новация относительно обязательств о возмещении вреда, причиненного увечьем, другим повреждением здоровья или смертью, об уплате алиментов и в других случаях, установленных законом (ст. 604 ГК Украины). В соответствии с требованиями закона новация может осуществляться сторонами с соблюдением формы, установленной для договора займа (ст. 1047 ГК Украины).

Ответственность. Поскольку договор займа является односторонним, ответственность по этому договору имеет также односторонний характер. Закон возлагает на заемщика обязанность уплатить заимодателю, в случае невозвращения заемщиком своевременно суммы займа, сумму долга с учетом установленного индекса инфляции за все время просрочки, а также уплатить три процента годовых от просроченной суммы, если другой размер процентов не установлен договором или законом (статьи 625, 1050 ГК Украины).

В случае, если заемщик своевременно не возвратил заимодателю вещи, определенные родовыми признаками, он может уплатить заимодателю неустойку согласно статьям 549-552 ГК Украины независимо от уплаты процентов, установленных договором или законом. Согласно закону уплата неустойки не освобождает заемщика от выполнения обязательства относительно возвращения займа в натуре, а также не лишает заимодателя права требовать возмещения убытков, причиненным невыполнением или ненадлежащим выполнением обязательства (ст. 552 ГК Украины).

 

120