ГоловнаЗворотній зв'язок
Главная->Різні конспекти лекцій->Содержание->7.2.4. Страхование профессиональной ответственности оценщиков

Недвижимость

7.2.4. Страхование профессиональной ответственности оценщиков

Необходимость в проведении экспертной оценки чаще всего возникает в таких случаях:

— для определения стоимости при страховании и возмещении ущерба;

— при залоге имущества;

— при купле-продаже;

— при необходимости реализации;

— для определения стоимости материальных и нематериальных акти­вов при осуществлении финансово-хозяйственных операций (внесение иму­щественных ценностей в уставной фонд, инвестиции, лизинговые операции, при разделении предприятий, передача имущества в аренду и др. пользо­вание, эмиссия акций и т. д.).

В связи со значительной стоимостью имущества и, соответственно, свя­занного с этим риска возникает вопрос профессиональной ответственности оценщиков.

И хотя оценка имущества производится сертифицированными специ­алистами со значительным опытом работы в этой сфере, объективно суще­ствует риск правильности оценки. Поэтому целесообразно работать таким образом, чтобы профессиональная ответственность оценщиков была застра­хована, что исключит спорность в вопросах оценочной стоимости имуще­ства и любые другие увязанные с этим вопросы.

Профессиональная ответственность, как вид страхования, предусматри­вает ответственность юридического или физического лица, которое имеет квалификационный сертификат (свидетельство) и лицензию на осущест­вление любой профессиональной предпринимательской деятельности.

Целью такого вида страхования являются материальные интересы стра­хователя (оценщика), как возможного потенциального причинителя вреда третьим лицам (клиентам) в результате любой ошибки оценщика во время предоставления ими профессиональной услуги.

Ответственность оценщиков предусматривает такие факторы риска:

— понесение ущерба заказчиком оценки вследствие изменения конъ­юнктуры рынка (изменение цен на рынке недвижимости и т. п.);

— непреднамеренная ошибка при оценке объекта;

— влияние на оценку объекта причин, не зависящих от квалификации оценщиков («форс-мажор»).

Правила страхования профессиональной ответственности предусматри­вают, что страхователь (оценщик) сам определяет страховую сумму (объем ответственности), которая может также быть увеличена во время действия договора страхования. Кроме того, страхователю предоставляется право употребления франшизы с целью распределения страхового риска.

В договоре страхования определены конкретные страховые риски, что исключает возможность избежать ответственности при наступлении стра­хового случая, в свою очередь это является немаловажным аргументом в пользу сотрудничества страхователя (оценщика) со страховщиком, с од­ной стороны, и третьего лица (клиента оценщика) с оценщиком, с другой.

7.2.5. Страхование имущества промышленных предприятий, учреждений и организаций

Остановимся на добровольном имущественном страховании, которое может обеспечить защиту от оговоренных в договоре страховых событий или «от всех рисков».

Имущественное страхование действует по принципу конкретного по­крытия потребности, что должно предотвратить обогащение страхователя.

Для целей страхования принято классифицировать имущество по ви­дам хозяйствующих субъектов, которым оно принадлежит. Различают имущество промышленных предприятий, сельскохозяйственных предпри­ятий, имущество граждан.

В состав имущества промышленных предприятий, подлежащих страхо­ванию, входят:

— здания, сооружения, объекты незавершенного капитального строи­тельства, транспортные средства, машины, оборудование, инвентарь, товар­но-материальные ценности и другое имущество, принадлежащее предпри­ятиям и организациям;

— имущество, принятое организациями на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т. п.

Понятие здание, которое подлежит страхованию, определяется таким образом:

все строительные постройки, приспособленные для приема людей, животных или имущества, включая соединительные мосты, наклонные въезды, навесы, заборы, дворовые и тротуарные укрепления, кроме того, дымовые трубы (в том числе стоящие отдельно), водонапорные башни, отдельно стоящие силосные и прочие резервуары (хранилища), если они сделаны из кирпича, камня или бетона.

Если страхователь изъявил желание застраховать времянки, палатки, надувные павильоны и другие подобные помещения, сооружаемые для промежуточных целей, то они должны быть особо зафиксированы в стра­ховом договоре.

По желанию страхователя из страхования можно исключить части здания или имущество менее подверженное опасности, подпадающие под позицию «здания» (например, фундаменты, фундаментные и погребные стены, кирпичные выемки на открытом пространстве, дворовые укрепле­ния на просторных земельных участках предприятия), отобразив это в договоре страхования.

Таким образом, учитывая вышеизложенное (7.2.2), эти объекты могут быть застрахованы от ущербов вследствие землетрясения, опол­зня, обвала, бури, урагана, наводнения, града, ливня, затопления, пожара, взрыва, оседания почвы, необычных для данной местности морозов и сильных снегопадов, действия подпочвенных вод, удара молнии, аварии, проникновения воды из соседнего помещения, непра­вомочных действий третьих лиц.

Понятие оборудование, которое подлежит страхованию, включает тех­ническое и коммерческое производственное оборудование. Застрахован­ными могут быть: заранее встроенное и нестационарное оборудование всех видов, включая относящиеся к нему фундаменты и внутристенные детали.

Из них, однако, исключаются допускающиеся к эксплуатации автомо­били, автомобильные прицепы, тягачи, наглядные модели, прототипы, выс­тавочные модели, а также типовые производственные приспособления, которые больше не нужны для текущего производства. Это имущество может быть застраховано отдельным от основного договором страхова­ния.

Оборудование может быть застраховано от ущербов вследствие землетрясения, пожара, взрыва, удара молнии, аварии, проникновения воды из соседнего помещения, повреждения имущества водой из во­допроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем, неправомочных действий третьих лиц, кражи со взломом.

Страхованию могут подлежать запасы предприятия-страхователя. Запасами считаются сырье для изготовления, незавершенное производство и готовая продукция, торговые товары, ценные отходы, строительные, производственные и вспомогательные материалы, такие как смазочные матери­алы, горючее, растворители, очистители, упаковка, продукты питания и кормления (животных).

Сюда же можно отнести и страхование товаров в обороте.

Эти объекты (запасы, товары в обороте) могут быть застрахованы от ущербов вследствие землетрясения, пожара, взрыва, удара молнии, аварии, проникновения воды из соседнего помещения, повреждения имущества водой из водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем, неправомочных действий третьих лиц, кражи со взломом.

Страхованию могут подлежать автомобили (легковые и грузовые) и другие нестационарные механизмы.

Эти объекты могут быть застрахованы от ущербов вследствие по­жара, взрыва, удара молнии, аварии, неправомочных действий третьих лиц, кражи.

Договор страхования имущества, принадлежащего предприятию, может быть заключен по его полной стоимости или по определенной доле (про­центу) этой стоимости, но не менее 50% балансовой стоимости имущества. При страховании имущества в определенной доле все объекты страхова­ния считаются застрахованными в таком же проценте от их стоимости.

Имущество, принятое от других организаций и населения на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т. п., считается застрахо­ванным исходя из стоимости, указанной в документах по его приему, но не выше действительной стоимости этого имущества (за вычетом износа).

Страхование имущества производится на случай уничтожения или повреждения в результате рисков, указанных выше, и в зависимости от вида имущества, его места нахождения, стоимости, ценности, состояния, охраняемости и т. п. страховщик вместе со страхователем выбирают не­обходимые факторы риска.

Преимущественно страховщик задействует оценщиков для определения реальной (продажной) стоимости страхуемого имущества.

Страховое возмещение выплачивается за все погибшее или поврежден­ное имущество, указанное в договоре страхования и находящееся в месте, указанном в договоре страхования, и за которое уплачен страховой пла­теж (а также за имущество, поступившее к Страхователю в период дей­ствия договора, если это оговорено в конкретном договоре страхования). Страхователю возмещаются расходы, связанные со спасением имущества, по предотвращению и уменьшению ущерба в случае стихийного бедствия или аварии, а также по приведению застрахованного имущества в порядок после стихийного бедствия.

 

128