yandex rtb 1
ГоловнаЗворотній зв'язок
yande share
Главная->Гроші і кредит.Менеджмент->Содержание->5. Основные принципы кредитования

Основы валютно-финансовой отношений

5. Основные принципы кредитования

Кредитные отношения базируются на определенных принципах:

            1) возвратность кредита;

            2) срочность кредита;

            3) платность;

            4) обеспеченность;

            5) целевой характер кредита;

            6) дифференцированный характер кредита.

Принцип возвратности кредита выражает необходимость своевременного возврата полученных средств.

Принцип срочности кредита отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре (или в заменяющем его документе).

     Частичным исключением из этого правила являются онкольные ссуды (сейчас, практически не используются из-за сложностей, возникающих в кредитном планировании). Сущность онкольного кредита: срок возврата ссуды не оговорен, но четко оговаривается время ее погашения с момента получения заемщиком уведомления банка о необходимости возвратить ссуду.

Принцип платности кредита – кредит оплачивается в соответствии с    установленным кредитором ссудным процентом.

Принцип обеспеченности кредита – особо актуален в период экономической нестабильности.

Целевой характер кредита – распространяется на большинство видов кредита, выражая необходимость целевого использования полученных средств. Цель указывается в договоре.

Дифференцированный характер кредита – это дифференцированный подход к различным категориям заемщиков (поддержка отдельных отраслей или сфер деятельности, например, малого бизнеса); зависит как от интересов отдельных банков, так и от государственной политики.

 

 

6. Кредитная система и ее элементы

Под кредитной системой понимаются кредитные отношения и совокупность кредитных  институтов, которые организуют эти отношения.

 Несмотря на то, что в разных странах кредитные системы отличаются по составу кредитных институтов, их функциональной специализации в соответствии с национальными особенностями, в целом можно определить общую структурную схему построения кредитной системы и иерархию ее элементов.

        Все кредитные институты делятся на три основные группы:

·        центральный банк;

·        коммерческие банки;

·        специализированные кредитно-финансовые институты (пара банки)  (СКФИ).

     Первые две группы составляют отдельную сферу организации кредитных отношений – банковскую систему страны.

     Третья группа представляет относительно самостоятельную систему небанковских организаций, которые специализируются на выполнении отдельных операций.

     Основной частью кредитной системы являются банки, которым принадлежит центральная роль в финансово-кредитном обслуживании экономики.

Банк – это организация особого рода, которая аккумулирует временно свободные деньги, от своего имени дает их в кредит, осуществляет расчеты и др. финансовые операции.

В зависимости от действующего законодательства в странах используются 2 основных типа банковской системы:

·        одноуровневая;

·        двухуровневая.

     Одноуровневая банковская система предусматривает горизонтальные связи между банками, универсализацию их функций и операций.

     Все банки страны, в т.ч. и центральный, находятся на одной ступени иерархической лестницы и выполняют одинаковые функции по кредитно-расчетному обслуживанию клиентов.

     Такая система характерна для слаборазвитых стран, для стран с тоталитарным или административно-командным режимом управления.

     Двухуровневая банковская система, характерная для экономически развитых стран, складывается из двух уровней:

     Верхний уровень – центральные (эмиссионные) банки, которые являются банками в полном смысле этого слова лишь для двух категорий клиентов:

·        других банков;

·        для правительства.

     Нижний уровень – коммерческие банки, клиентами которых являются организации, предприятия и население.

     В настоящее время в большинстве стран действует двухуровневая банковская система. Отношения между банками при этой системе строятся в двух плоскостях:

·        по вертикали;

·        по горизонтали.

     По вертикали отношения устанавливаются между центральным банком (в Украине – НБУ), который является руководящим органом всей банковской системы, и коммерческими банками.

     По горизонтали – это отношения равноправного партнерства и конкуренции между коммерческими банками.

     В марте 1991г. был издан Закон “О банках и банковской деятельности” в Украине. В соответствии с этим законом были заложены основы классической двухуровневой банковской системы.

 

9